記者 株式会社FLT 報道
欧米社会では保険は非常に重要であり、欧米社会ではほとんどの人が貯蓄がなくても若い頃から保険に入り始めるのは、将来への安心感があるからです。株式や銀行の預貯金などの投資金融商品に比べて、安心・安全・資産運用収入の面では、家族保険の方が「家族の傘」という肩書きにふさわしいように思います。
アセットアロケーションにおける保険の重要性はなんでしょう？
- 家族資産の保全
資産保全ツールとしての保険は、家計の資産配分目標の達成に役立ちます。投資の中には、短期的には高い期待リターンを得られるものもありますが、非常にリスクが高く、損失の可能性を秘めているものもあります。しかし、あらかじめ決められた金利で低金利が保証されている保険商品は、元本の安全性だけでなく、一定の期待リターンを保証することができます。
保険を基礎となる資産配分として利用する場合、銀行の貯蓄や社会保険との相乗効果で、家族のための金融「セーフティネット」を構築し、家族の資産に安心感を与えることができます。
- リスクの移転、引受バッファー
リスク移転のツールとして、保険の最も重要な機能は、リスクをレバレッジし、大きなリスクイベントに対するバッファーとしての役割を果たすことです。
中間層のアセットアロケーションとして、大きなリスクイベントによるキャッシュフローの途絶や解約を防ぐことが保険の中核機能であり、安定的かつ継続的なキャッシュフローを独自の商品機能構造で代替し、主要な家族計画（教育・老後）のすべてを円滑に進め、生活の質を過度に滑り込むことなく一定の水準で維持することができます。被保険者が死亡した場合でも、大切な人への慰謝料として請求することができます。
- 経済的自由をサポート
富は流動的であり、それゆえに将来の富を固定する必要があります。しかし、保険商品は、保険に加入してから保証金額の確定、返戻金の確定、契約期間ごとの保険料の決定まで、長い期間をかけて手配することができるという特徴があります。
保険をトップレベルの資産配分として利用する場合、その中核機能は、資産保全と安全な世代間相続に重点を置いた、特殊な金融商品としての保険の独自の法的論理設計を発揮することにあります。
上述した3つの段階的な資産配分の中で、保険プランニングが果たす機能と役割には傾向と焦点があり、全体としては、「経済的安心の確保」「持続可能なキャッシュフローの確保」「経済的自由への道をエスコートする」という3つの大きな効果を達成することができるとされています。
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