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保険をかける前に考えるべきことは?

記者 株式会社FLT 報道

1.ニーズの把握

簡単に言えば、なぜ保険に加入したいのかを自問自答しましょう。

その答えは、優先順位をつけたい保険の種類です。

まだ考えていない方は、今自分が一番恐れていることを考えてみてください。

  1. 予算の設定

必ず予算で決めてもらうようにしましょう。

ここでアドバイスですが、家族の保険料の総予算は、通常の家計に支障をきたさないように、年収の10~20%程度に抑えて、必要な保障を受けるようにしましょう。

  1. 保険の種類を識別する

共通するタイプを説明するために、自分と敵を知っておくことで戦えるようになります。

消費型:プレミアム消費型であり、消費すれば無くなり、リスクが発生しなければプレミアムは返ってきません。

貯蓄型:リスクが発生しなければ、保険会社が一定の利率で保険料を利息付きで払い戻してくれます。 これは単純に解約時の保険料の割引額です。

加入型保険:投資性のある保険です。しかし、運用益に応じて収入を分配するので、収入は不確定です。したがって、保険会社と契約者が合意して満期時に一定の収入を受け取る「定額収入保険」もあります。

そこで、誰もが意識しなければならないことは、契約書の条項を見るときに、追加の注意が必要なのは除外事項です。

保険会社が違えば、同じ種類の保険商品でも、保険会社ごとに保険料が違ってきます。 例えば、多くの住宅保険では、地震などの自然災害が発生した場合、代わりに地震が発生しやすい地域で損をした場合の免責事項が記載されています。 保険を申し込む際には、必ず除外事項を確認しておきましょう。

  1. 保障額の決定

生命保険を例に考えてみましょう。「死後も家族が途切れることなく生活できる最低限の保障」を考えれば、家族の借金や子供の教育費、高齢者の支援ニーズをカバーできるものでなければなりません。

医療保険は償還型で、あとは社会保障と一緒にあまり保障内容を設定する必要はありません。

保険料重症保険というと病気の治療に使われているようですが、実は生命を守るための保険なんです。 いずれも一括払いなので、補償内容は高めに設定しておくことをおすすめします。 一般的には、5年間再発しなければ治ったとみなされるため、1年間の基本的な生活費の5倍の保障額を設定することができます。

生命保険や損害保険では、損失と同じくらいの金額が支払われます。 だから被保険者金額を設定した時の実勢価格を超えないようにして、保険会社はそれ以上の金額を支払わないようにしましょう。

  1. 持続時間の決定

保険の適用期間と支払期間を決めます。

通常、医療保険や損害保険は1年間は対象となります。 危篤保険と生命保険だけは、長期性のものは定期保険と終身保険に分かれています。

トラブルを恐れて保険料の一括払いを選択する人もいますが、それでは、長い納付期間を選択して、毎年の経済的負担を分散させてみて、途中で払い出した場合には、後から保険料を払う必要がないようにすることができます。

記者 株式会社FLT 報道

海外保険を海外で組むべき理由

記者 株式会社FLT 報道

アメリカで不動産投資をする日本人が増えているが、不動産を保有している外国人が亡くなった後、彼のアメリカでの資産(主に不動産)が6万ドル以上になると、相続税を払わなければならないこと、税率が40%であること、財産を相続する前に現金で相続税を払うために、死後9ヶ月後に706NAという申告書を記入しなければならないことを知らない人も多いだろう。

生前に生命保険に加入していれば、相続税を支払うための現金がないと悩まなくても、補償金を使って相続税を前倒しで支払うだけで、相続財産を手に入れることができるので、事故のリスクを防ぐことができます。

金融商品の基礎構造としての保険は、ゲートキーパーの役割を持ち、保険の保護、負債に対するヘッジ、結婚、事業会社のリスク、家族の遺産などがそれに続きます。

米国保険のメリット分析

  1. リスク回避+情報セキュリティ

適切な計画を立てることで、潜在的な結婚リスクや個人事業の合従連衡リスクを効果的に回避することができ、家計の富を効果的に分離することができます。

  1. 長い歴史+規制遵守

アメリカは1760年に最初の保険契約が発行されてから260年近くの歴史があり、多くの保険会社が100年以上の歴史を持つなど、非常に成熟した堅牢な市場であること、アメリカは世界で最も先進的な金融システムと規制システムを持ち、保険は最も厳しい業界の一つであること、などの特徴があります。

  1. 先進商品+ハイレバレッジ

アメリカンインシュアランスは、世界有数の製品設計を持っており、例えば、IUL、ボトムロック利子、値はいつでも使用することができ、アメリカンインシュアランスは、高レバレッジプロパティを使用して、富裕層の顧客のニーズに合わせて調整することができ、高クレーム保護の数千万ドルまで設定します。

記者 株式会社FLT 報道

イギリスで住宅を購入する際の住宅保険とは? 家の保険料を安くするには?

記者 西原良三 報道

国際的な舞台で投資の視野を広げる人が増えている中、イギリスの不動産は注目を集めており、特に投資家に人気があります。ということで、イギリスで家を購入する際の住宅保険とは何なのか、保険料を安くするにはどうすればいいのか、今日はサクッと見てみましょう。

イギリスでは、家が関係する保険は4種類あります。

  1. 建物保険(buildings insurance):建物自体、レンガや石材で造られた什器や建具に対する保険です。
  2. コンテンツ保険(contents insurance):建物に追加した家具や家電などの家財道具の保険、建物保険はフリーオーナーの場合のみ必要ですが、内容物保険は持ち家と賃貸人の両方に配慮した保険です。
  3. 住宅ローン支払保障保険:「毎月の住宅ローンの支払いを怠ると、財産が差し押さえられる可能性がある」という忌み嫌われているようにも聞こえるし、親近感が湧きます。しかし、空は常に限界ですが、それはまさに住宅ローン支払保護保険(MPPI)のために存在するものです。そして、MPPは60日以内に支払いを開始しますので、MPPIが効くまでの最大2ヶ月間は月々の支払いを自分で用意するだけで、開始後は最低でも12ヶ月間は継続します。
  4. 生命保険(Life Assurance):生命保険も住宅ローンを組んでいる人にとっては重要な保障であり、多くの住宅ローン会社が借り手に生命保険に加入することを主張しています。生命保険は不要と思われるかもしれませんが、ポイントは、自分に何かあったときに、大切な人が保護された家を維持するために生命保険を利用することです。養老ローンを組んでいる人は、追加で生命保険に加入する必要はありません。 終末期の病気の給付金は余計な費用がかからないので、終末期の病気と診断されても、死亡時には保険金が支払われることになります。保険料の免除とは、非自発的に失業したり、病気で働けなくなったりした場合、失業や病気の保障がなくても、生命保険料が自動的に支払われ続けることを意味します。

では、住宅保険をお得に加入するためにはどうすればいいのでしょうか?

1.建物の「再構築価値」を正しく保険に入れることで、多くのお金を節約することができます。宅建保険でよく間違われるのが、建物の「時価」に保険をかけることです。つまり、人々は英国の不動産の市場価格に対して保険をかけることになりますが、その再建価格ではありません(建物が破壊された場合、不動産を再建するための費用、主に建築材料、人件費、建築家の費用は、あなたの家が再建されている間、一時的な家で生活するための費用もカバーする必要があります)。

  1. 無保険のコンテンツ保険に加入すると、保険金の請求が少なくなります。保険未加入の持ち物は、多くの人が陥りがちなミスで、請求をする必要があるときに、実際の持ち物の価値よりも低い金額を支払わされてしまうことになりかねません。例えば、あなたは£20,000のための不動産を保証しますが、あなたは実際に家の中に£40,000の価値のあるコンテンツを持っている場合、あなたはクレームを行う必要がある場合にのみ、実際の値の半分を得ることができます。
  2. 月々の支払いは高金利のローンです。月々の支払いは基本的に高金利のローンを一括で返済するか、低金利のクレジットカード(もっと言えば金利0%のクレジットカードで支払いをする方が費用対効果が高い場合が多いです)を利用して、1年以内にカードローンを完済できるかどうかだけを確認しておきましょう。
  3. 早めに見積もりを取った方が有利かもしれません。保険会社によっては、条件が変わらないことを条件に、最大90日まで見積もり価格を維持できるところもあります。このように、保険料が上昇する傾向にある中で、早期に見積もりを取得することは、通常、より安い保険料で結果を得ています。

5.自動更新は避けるか、せめて値段だけでも言い合いになるようにしましょう。保険会社は多くの場合、新規顧客には最高の価格を提示しますが、契約を自動更新する既存顧客に対しては、人々の惰性を利用して年々値上げをしていきます。自動更新を避けることで、より良い価格で購入できることが多いです。

ネットで価格を比較して、保険会社を乗り換えた方がお得な価格を見つけることは可能ですが、保険会社を乗り換えたくない場合は、電話を取って値切り交渉をすることが、保険料を下げるチャンスになる可能性が高いです。それでも、上記のような手順を踏んで、納得のいく金額を提示してもらってからハグしましょう。

記者 西原良三 報道