記者 株式会社FLT　報道

親として、誰もが子供に最高のものを与えたいと思っています。万が一の事故に備えて、子供が無事に健やかに成長することです。子供のために保険に加入しようと考える親御さんも多いと思いますが、子供のために科学的に合理的に保険をかけるにはどうすればいいのでしょうか？ 一番高いのが一番かな？

保険に加入する前に考慮すべきこと

子どもの健康保険の優先的な配分について

子どもの健康保険は、国の福祉保険で、保険料が安い、保険の敷居が低い、先天性の病気や過去の病歴があっても、無条件で加入できる、民間の保険では代用できません。

ビジネス保険は、まず大人が加入し、次に子供が加入すること

子供への愛情から子供のための保険を優先し、大人を疎かにしている人も少なくありません。しかし、実は親は子供にとって最大の保護者なのです。親が十分な保護を受けている場合に、子供の二重の保護に相当する保険のマッチングを検討すべきである。

構成の考え方とシーケンス

傷害保険

事故は常に起こるもので、誰もそれを避けることはできません。

子供は危険を認識していないため、事故を起こしやすいので、子供のために傷害保険に加入することが大切です。事故のほとんどは凸凹によるものなので、高額な死亡保険金を購入する必要はありません。

重篤な病気の保険

子どもの免疫システムがまだ弱いため、大病にかかりやすく、長期的に保護するためには、子どもの重篤な病気の保険が必要です。重い病気の治療費が高額になるので、子供が成人するまでなど、保険期間が短い方がいいので、保障額が低くなりすぎないようにすることが大切です。

医療保険

子どもは免疫力が弱く、大人に比べて入院する可能性が高いので、医療保険に加入することは、病気のリスクから子どもを守るだけでなく、家族の経済的な負担を軽減することにもつながります。お子さんのために100万円の医療保険を優先的に配分して、健康保険の最大償還額を補うようにするのが良いでしょう。

重症化した場合、100万ドルの医療保険であれば、入院費や緊急時の通院費などの費用を低コストで償還することができるので、重症化のリスクを転嫁するには良い方法です。

記者 株式会社FLT　報道

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人々の保険に対する意識が高まるにつれ、保険を購入する人が増えてきています。 保険を買うというのは、実は技術的な作業なので、保険を買う前に何に注意したらいいのでしょうか？ 注意すべきポイントをまとめてみました。

1. 保険を買うときは衝動的にならないように

保険に加入する前に、自分のために加入するのか、両親のために加入するのか、配偶者のために加入するのか、子供のために加入するのか、家族のために加入するのかを、大人が先、子供が先、主な稼ぎ頭が先、第二の稼ぎ頭が先の順に考えてみましょう。

また、どのような保険が必要なのか、いつまでなのかを考えることも大切です。 例えば、自分や家族が大病を患ってしまい、莫大な医療費を払えないと心配な場合は、100万ドルの医療保険に加入することを検討してみてはいかがでしょうか。

また、老後の生活の質の低下が気になる人は、退職金保険や年金保険の加入を検討してみてはいかがでしょうか、という例もあります。契約者がニーズや実用性を考えずに衝動的に保険に加入してしまうと、加入した保険がうまくいかないことが多いです。

2. 保険会社を知っている必要がある

それは他の商品を買うようなものではなく、保険を買うことは一種のセキュリティであり、1年という短い期間、あるいは数十年、あるいは一生という大きな時間的スパンを伴うものです。

定期的に強力な保険会社を選択する必要があります、契約者は、登録資本金、事業展開、市場ランキング、大衆の評判など、会社の基本的な状況を理解している必要がありますので、底辺を持っていることを念頭に置いています。

3. 保険は安く買わないようにしましょう

どの保険が一番保険料が安いのかではなく、どれだけの保障があるのかを理解することが大切です。

中には、保険料を節約するために一番安い保険を選ぶ人もいますが、これは事故に遭った時に後悔するような「賢い」考えに思えるかもしれません。安い保険の補償内容は、支払い額が少ないことが多いです。そのため、契約者はまず保険の保護効果を考えた上で、保険に加入するために必要なお金を考えなければなりません。

記者 株式会社FLT　報道

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欧米社会では保険は非常に重要であり、欧米社会ではほとんどの人が貯蓄がなくても若い頃から保険に入り始めるのは、将来への安心感があるからです。株式や銀行の預貯金などの投資金融商品に比べて、安心・安全・資産運用収入の面では、家族保険の方が「家族の傘」という肩書きにふさわしいように思います。

アセットアロケーションにおける保険の重要性はなんでしょう？

1. 家族資産の保全

資産保全ツールとしての保険は、家計の資産配分目標の達成に役立ちます。投資の中には、短期的には高い期待リターンを得られるものもありますが、非常にリスクが高く、損失の可能性を秘めているものもあります。しかし、あらかじめ決められた金利で低金利が保証されている保険商品は、元本の安全性だけでなく、一定の期待リターンを保証することができます。

保険を基礎となる資産配分として利用する場合、銀行の貯蓄や社会保険との相乗効果で、家族のための金融「セーフティネット」を構築し、家族の資産に安心感を与えることができます。

2. リスクの移転、引受バッファー

リスク移転のツールとして、保険の最も重要な機能は、リスクをレバレッジし、大きなリスクイベントに対するバッファーとしての役割を果たすことです。

中間層のアセットアロケーションとして、大きなリスクイベントによるキャッシュフローの途絶や解約を防ぐことが保険の中核機能であり、安定的かつ継続的なキャッシュフローを独自の商品機能構造で代替し、主要な家族計画（教育・老後）のすべてを円滑に進め、生活の質を過度に滑り込むことなく一定の水準で維持することができます。被保険者が死亡した場合でも、大切な人への慰謝料として請求することができます。

3. 経済的自由をサポート

富は流動的であり、それゆえに将来の富を固定する必要があります。しかし、保険商品は、保険に加入してから保証金額の確定、返戻金の確定、契約期間ごとの保険料の決定まで、長い期間をかけて手配することができるという特徴があります。

保険をトップレベルの資産配分として利用する場合、その中核機能は、資産保全と安全な世代間相続に重点を置いた、特殊な金融商品としての保険の独自の法的論理設計を発揮することにあります。

上述した3つの段階的な資産配分の中で、保険プランニングが果たす機能と役割には傾向と焦点があり、全体としては、「経済的安心の確保」「持続可能なキャッシュフローの確保」「経済的自由への道をエスコートする」という3つの大きな効果を達成することができるとされています。

記者 株式会社FLT　報道

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1.ニーズの把握

簡単に言えば、なぜ保険に加入したいのかを自問自答しましょう。

その答えは、優先順位をつけたい保険の種類です。

まだ考えていない方は、今自分が一番恐れていることを考えてみてください。

2. 予算の設定

必ず予算で決めてもらうようにしましょう。

ここでアドバイスですが、家族の保険料の総予算は、通常の家計に支障をきたさないように、年収の10～20％程度に抑えて、必要な保障を受けるようにしましょう。

3. 保険の種類を識別する

共通するタイプを説明するために、自分と敵を知っておくことで戦えるようになります。

消費型：プレミアム消費型であり、消費すれば無くなり、リスクが発生しなければプレミアムは返ってきません。

貯蓄型：リスクが発生しなければ、保険会社が一定の利率で保険料を利息付きで払い戻してくれます。 これは単純に解約時の保険料の割引額です。

加入型保険：投資性のある保険です。しかし、運用益に応じて収入を分配するので、収入は不確定です。したがって、保険会社と契約者が合意して満期時に一定の収入を受け取る「定額収入保険」もあります。

そこで、誰もが意識しなければならないことは、契約書の条項を見るときに、追加の注意が必要なのは除外事項です。

保険会社が違えば、同じ種類の保険商品でも、保険会社ごとに保険料が違ってきます。 例えば、多くの住宅保険では、地震などの自然災害が発生した場合、代わりに地震が発生しやすい地域で損をした場合の免責事項が記載されています。 保険を申し込む際には、必ず除外事項を確認しておきましょう。

4. 保障額の決定

生命保険を例に考えてみましょう。「死後も家族が途切れることなく生活できる最低限の保障」を考えれば、家族の借金や子供の教育費、高齢者の支援ニーズをカバーできるものでなければなりません。

医療保険は償還型で、あとは社会保障と一緒にあまり保障内容を設定する必要はありません。

保険料重症保険というと病気の治療に使われているようですが、実は生命を守るための保険なんです。 いずれも一括払いなので、補償内容は高めに設定しておくことをおすすめします。 一般的には、5年間再発しなければ治ったとみなされるため、1年間の基本的な生活費の5倍の保障額を設定することができます。

生命保険や損害保険では、損失と同じくらいの金額が支払われます。 だから被保険者金額を設定した時の実勢価格を超えないようにして、保険会社はそれ以上の金額を支払わないようにしましょう。

5. 持続時間の決定

保険の適用期間と支払期間を決めます。

通常、医療保険や損害保険は1年間は対象となります。 危篤保険と生命保険だけは、長期性のものは定期保険と終身保険に分かれています。

トラブルを恐れて保険料の一括払いを選択する人もいますが、それでは、長い納付期間を選択して、毎年の経済的負担を分散させてみて、途中で払い出した場合には、後から保険料を払う必要がないようにすることができます。

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