記者 株式会社FLT　報道

人々の保険に対する意識が高まるにつれ、保険を購入する人が増えてきています。 保険を買うというのは、実は技術的な作業なので、保険を買う前に何に注意したらいいのでしょうか？ 注意すべきポイントをまとめてみました。

1. 保険を買うときは衝動的にならないように

保険に加入する前に、自分のために加入するのか、両親のために加入するのか、配偶者のために加入するのか、子供のために加入するのか、家族のために加入するのかを、大人が先、子供が先、主な稼ぎ頭が先、第二の稼ぎ頭が先の順に考えてみましょう。

また、どのような保険が必要なのか、いつまでなのかを考えることも大切です。 例えば、自分や家族が大病を患ってしまい、莫大な医療費を払えないと心配な場合は、100万ドルの医療保険に加入することを検討してみてはいかがでしょうか。

また、老後の生活の質の低下が気になる人は、退職金保険や年金保険の加入を検討してみてはいかがでしょうか、という例もあります。契約者がニーズや実用性を考えずに衝動的に保険に加入してしまうと、加入した保険がうまくいかないことが多いです。

2. 保険会社を知っている必要がある

それは他の商品を買うようなものではなく、保険を買うことは一種のセキュリティであり、1年という短い期間、あるいは数十年、あるいは一生という大きな時間的スパンを伴うものです。

定期的に強力な保険会社を選択する必要があります、契約者は、登録資本金、事業展開、市場ランキング、大衆の評判など、会社の基本的な状況を理解している必要がありますので、底辺を持っていることを念頭に置いています。

3. 保険は安く買わないようにしましょう

どの保険が一番保険料が安いのかではなく、どれだけの保障があるのかを理解することが大切です。

中には、保険料を節約するために一番安い保険を選ぶ人もいますが、これは事故に遭った時に後悔するような「賢い」考えに思えるかもしれません。安い保険の補償内容は、支払い額が少ないことが多いです。そのため、契約者はまず保険の保護効果を考えた上で、保険に加入するために必要なお金を考えなければなりません。

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欧米社会では保険は非常に重要であり、欧米社会ではほとんどの人が貯蓄がなくても若い頃から保険に入り始めるのは、将来への安心感があるからです。株式や銀行の預貯金などの投資金融商品に比べて、安心・安全・資産運用収入の面では、家族保険の方が「家族の傘」という肩書きにふさわしいように思います。

アセットアロケーションにおける保険の重要性はなんでしょう？

1. 家族資産の保全

資産保全ツールとしての保険は、家計の資産配分目標の達成に役立ちます。投資の中には、短期的には高い期待リターンを得られるものもありますが、非常にリスクが高く、損失の可能性を秘めているものもあります。しかし、あらかじめ決められた金利で低金利が保証されている保険商品は、元本の安全性だけでなく、一定の期待リターンを保証することができます。

保険を基礎となる資産配分として利用する場合、銀行の貯蓄や社会保険との相乗効果で、家族のための金融「セーフティネット」を構築し、家族の資産に安心感を与えることができます。

2. リスクの移転、引受バッファー

リスク移転のツールとして、保険の最も重要な機能は、リスクをレバレッジし、大きなリスクイベントに対するバッファーとしての役割を果たすことです。

中間層のアセットアロケーションとして、大きなリスクイベントによるキャッシュフローの途絶や解約を防ぐことが保険の中核機能であり、安定的かつ継続的なキャッシュフローを独自の商品機能構造で代替し、主要な家族計画（教育・老後）のすべてを円滑に進め、生活の質を過度に滑り込むことなく一定の水準で維持することができます。被保険者が死亡した場合でも、大切な人への慰謝料として請求することができます。

3. 経済的自由をサポート

富は流動的であり、それゆえに将来の富を固定する必要があります。しかし、保険商品は、保険に加入してから保証金額の確定、返戻金の確定、契約期間ごとの保険料の決定まで、長い期間をかけて手配することができるという特徴があります。

保険をトップレベルの資産配分として利用する場合、その中核機能は、資産保全と安全な世代間相続に重点を置いた、特殊な金融商品としての保険の独自の法的論理設計を発揮することにあります。

上述した3つの段階的な資産配分の中で、保険プランニングが果たす機能と役割には傾向と焦点があり、全体としては、「経済的安心の確保」「持続可能なキャッシュフローの確保」「経済的自由への道をエスコートする」という3つの大きな効果を達成することができるとされています。

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